Ce sujet fait partie de notre guide complet : Placements et patrimoine : comment faire fructifier son épargne.
Préparer sa retraite ne veut pas dire tout prévoir à 30 ans. Cela veut dire comprendre tôt ce qui vous attend, et prendre quelques décisions simples au bon moment. Plus on commence tôt, moins l’effort est lourd.
D’abord, savoir où l’on en est
La première étape coûte zéro euro : consulter son relevé de carrière sur info-retraite.fr. Vous y voyez vos trimestres validés, les régimes auxquels vous avez cotisé et une estimation de votre future pension. Beaucoup découvrent à cette occasion des périodes manquantes ou des erreurs, qu’il vaut mieux corriger des années avant le départ.
Mesurer l’écart
La retraite représente en général une baisse de revenus par rapport au dernier salaire, parfois importante pour les cadres et les indépendants. L’enjeu est de chiffrer cet écart : de combien aurez-vous besoin chaque mois, et combien la retraite obligatoire vous apportera-t-elle ? La différence est ce qu’il faut préparer par vous-même.
Les outils pour combler l’écart
Plusieurs leviers existent, à combiner selon l’âge. Le plan d’épargne retraite permet de déduire ses versements de l’impôt, en échange d’un blocage jusqu’à la retraite, comme nous l’expliquons dans notre article sur le PER. L’assurance-vie offre plus de souplesse. Et l’immobilier, en particulier avoir remboursé son logement avant de partir, réduit fortement le budget nécessaire. Un propriétaire sans crédit a besoin de beaucoup moins qu’un locataire.
Le temps, votre meilleur allié
Une somme modeste placée régulièrement à 30 ans pèse bien plus à 65 ans que de gros efforts tardifs, parce que les intérêts s’accumulent sur les intérêts. C’est pourquoi commencer tôt, même avec de petits montants, change tout. Un versement automatique chaque mois, qu’on ne voit plus passer, est souvent le plus efficace.
Revoir le plan régulièrement
Une carrière n’est pas linéaire. Un changement d’emploi, une période de chômage, un passage à son compte modifient les droits. Faire le point tous les cinq ans environ, et un bilan plus complet à partir de 50 ans, permet d’ajuster avant qu’il ne soit trop tard.
Information générale ne constituant pas un conseil personnalisé.