Ce sujet fait partie de notre guide complet : Droit bancaire : tous vos droits face à votre banque.
Passer dans le rouge sur son compte n’a rien d’exceptionnel, mais le découvert a un coût, parfois élevé. Entre agios et commissions, mieux vaut comprendre ce que la banque facture et comment réagir.
Découvert autorisé ou non autorisé
Si votre banque vous a accordé une autorisation de découvert, vous pouvez passer sous zéro dans une limite convenue, moyennant des intérêts. Au-delà de ce plafond, ou sans autorisation, le découvert devient non autorisé : les frais grimpent et la banque peut rejeter vos paiements.
Les agios
Les agios sont les intérêts calculés sur le montant et la durée du découvert, selon un taux fixé par votre contrat. Plus vous restez à découvert longtemps et pour un montant élevé, plus la facture monte. Ce taux ne peut pas dépasser le taux de l’usure.
Les commissions d’intervention
À chaque opération qui fait dépasser votre découvert autorisé, la banque peut facturer une commission d’intervention, plafonnée à 8 euros par opération et 80 euros par mois, et à des montants plus bas pour les clients fragiles. Ces frais s’ajoutent aux agios et se cumulent vite. Notre article sur les frais bancaires abusifs explique comment les contester.
Comment réagir
Le premier réflexe est de négocier ou d’ajuster son autorisation de découvert avec sa banque. En cas de difficulté durable, mieux vaut en parler tôt qu’attendre l’accumulation des frais. Vérifiez aussi régulièrement vos relevés : les dépassements de plafonds sont récupérables.
Information générale ne constituant pas un conseil personnalisé.