Ce sujet fait partie de notre guide complet : Placements et patrimoine : comment faire fructifier son épargne.
Le plan épargne logement, ou PEL, est un produit d’épargne réglementé pensé à l’origine pour préparer un achat immobilier. Il associe une rémunération garantie et un droit à un prêt, en échange d’un engagement dans la durée.
Une épargne à taux garanti
Pour un PEL ouvert en 2026, le taux de rémunération est de 2 % brut, figé à l’ouverture et garanti pendant toute la vie du plan. Contrairement au Livret A, dont le taux varie, le PEL fixe son rendement une fois pour toutes, ce qui peut être un avantage ou un inconvénient selon l’évolution des taux.
Plafond et versements
Les versements sont plafonnés à 61 200 euros, hors intérêts. L’ouverture demande un premier dépôt d’au moins 225 euros, puis un minimum de 540 euros par an pour garder le plan actif. On peut alimenter le PEL pendant dix ans, et le conserver jusqu’à quinze ans.
Le droit à un prêt
Après quatre ans, le PEL ouvre droit à un prêt immobilier à un taux garanti fixé à l’ouverture, dans une limite d’environ 92 000 euros. Ce droit devient surtout intéressant quand les taux du marché sont élevés. Pour comparer avec un crédit classique, voir notre article sur la négociation du crédit immobilier.
Combien de temps dure un PEL
Un PEL se vit en deux temps. Pendant les dix premières années, vous pouvez l’alimenter, dans la limite du plafond. Passé ce cap, les versements s’arrêtent, mais le plan continue de produire des intérêts pendant cinq années supplémentaires, soit quinze ans au total. Au-delà, il est transformé en livret classique, à un taux fixé par la banque. Un retrait avant deux ans entraîne la perte des avantages, et tout retrait, quelle que soit la date, ferme le plan : on ne peut pas y puiser partiellement.
Pourquoi ouvrir un PEL aujourd’hui
Trois raisons peuvent justifier l’ouverture d’un PEL. D’abord, figer un taux : si l’on pense que les taux de l’épargne vont baisser, le PEL garantit son rendement pour quinze ans. Ensuite, préparer un achat immobilier à moyen terme, en se constituant une épargne régulière et un droit à prêt. Enfin, prendre date : ouvrir tôt, même avec de petits versements, fait courir les délais. À l’inverse, pour une épargne dont on pourrait avoir besoin rapidement, un livret disponible reste plus adapté.
Pour qui
Le PEL convient à une épargne de long terme, sécurisée, dont on n’a pas besoin à court terme. Sa rigidité, faite de versements réguliers et d’un blocage de fait, en fait un produit à choisir en connaissance de cause.
Taux en vigueur pour un PEL ouvert en 2026. Information générale ne constituant pas un conseil personnalisé.